這家政府背景的銀行到底是如何倒閉的！
1998 年6 月 21 日，中國人民銀行發(fā)表公告，關閉剛剛誕生兩年十個月的海南發(fā)展銀行（下簡稱海發(fā)行）。這是新中國金融史上第一次由于支付危機而關閉一家省政府背景的商業(yè)銀行。
當人們走近位于海口市濱海大道12號的富南大廈，這曾經(jīng)的海發(fā)行總部時，難免會感慨萬端。海發(fā)行，門口兩座銅像已經(jīng)難覓昔日的光輝，變得斑駁不堪，掛在大門上方的“海發(fā)行”幾個大字同樣銹跡斑斑。四周車來車往，熙熙融融。然而，這座當下僅駐有銀行托管組和清算組的大樓卻顯得異常安靜。
背著包袱上路的海發(fā)行
海發(fā)行的成立，曾經(jīng)承載了很多人的希望和夢想。1995年，為了加速海南地方經(jīng)濟的發(fā)展和妥善處理停業(yè)信托機構的債權債務問題，海南省政府決定成立海發(fā)行。90年代中期，海南人曾驕傲地說：
“?？诘慕鹑跈C構數(shù)量多過米鋪。”
確實，在海南成為特區(qū)后，經(jīng)濟快速發(fā)展，房地產(chǎn)業(yè)也大規(guī)模擴張，并催生了許多金融機構。當時被譽為“信托業(yè)特區(qū)”的?？谑袃?，共有8家國際信托公司、1家期貨交易所、20多家證券營業(yè)部。
但是，由于沒有得到有效監(jiān)控，房地產(chǎn)業(yè)開始出現(xiàn)泡沫。據(jù)說，當時有兩個“70%”，即進入海南的資金70%投資于房地產(chǎn)，投資于房地產(chǎn)的資金70%來自銀行貸款和信托資金。房地產(chǎn)泡沫破滅后，各金融機構投入到房地產(chǎn)的資金成為沉淀資金，巨大的信用危機即將出現(xiàn)。
為了挽救危局，相關部門準備在五家信托投資公司（分別為海南省富南國際信托投資公司、蜀興信托投資公司、?？谡悱傂磐型顿Y公司、?？谌A夏金融公司、三亞吉亞信托投資公司）的基礎上，建立一家海南本地的銀行。但是，當時業(yè)界有人評論，這是一次“弱弱聯(lián)合”的嘗試。作為海發(fā)行前身的信托機構的大量高成本資金被積壓在房地產(chǎn)上。資產(chǎn)不能動，財務狀況惡化，債務壓力極大，資產(chǎn)負債比例畸形。這家銀行一出生就背負了44億元的債務，后來又認定為50億元以上。
盡管如此，1995年8月18日，在特意選擇的吉利日子里，一片喜慶的氛圍中，注冊資本 16.77億元人民幣（其中外幣折合人民幣3000萬元）的海發(fā)行還是誕生了。剛成立的一年，海發(fā)行的日子特別艱難，因為它除了要保證正常的銀行業(yè)務運營外，還要處理一樁又一樁的債務糾紛。做完開業(yè)慶典的第二天法院的傳票就來了，要求行長出庭應訴。那樁官司是由于其中一家信托公司的債務糾紛引起的，現(xiàn)在既然已經(jīng)劃到了海發(fā)行，海發(fā)行自然成為債務人。
靠著相關部門的支持和自身的努力，度過了最初的困難時期后，海發(fā)行逐步走出低谷，實現(xiàn)了良性運行，獲得了暫時的輝煌：截至1996年底全行資本營運規(guī)模便達到86億元，比開業(yè)前增長94.3%，幾乎翻了一倍；各項存款比開業(yè)前增長152%，貸款比開業(yè)前增長97.8%，成為海南省內存款最多的銀行；償還了59%的歷史債務，全年實際利潤1.25億元。按照當時的發(fā)展勢頭，海發(fā)行應該很快就能走上健康發(fā)展的軌道。
兼并信用社釀成危機
生于政策，亡于政策。
海發(fā)行生于政策性的兼并，也在在兼并中遭遇巨大的危機。當時，海南多數(shù)城市信用社高進低出，食儲不化的結果，只有靠新的高息存款支付到期的存款，于是，資不抵債、入不敷出，無法兌付到期存款，成了信用社的通病。隨著房地產(chǎn)泡沫崩潰，信用社陷入了大量不良資產(chǎn)的泥潭之中，而對儲戶承諾的高利息也加劇了這些信用社經(jīng)營困境。
1997年底，已經(jīng)有幾十家信用社資不抵債、無法兌付到期存款，導致了多起擠兌事件。對于這些單位如何處置各方意見不一，但最終達成了“讓海發(fā)行背起來”的意見。1997年12月，中國人民銀行海南省分行宣布保留1家信用社，關閉5家信用社，其余28家信用社全部并入海發(fā)行。據(jù)說，海發(fā)行上至行長下至員工都明白這是個“有毒的果實”，但是不得不吞下去。
如果讓30多家信用社逐一關門倒閉的話，這將引起巨大社會沖擊。在有關方面的動員下，從海南大局出發(fā)，海發(fā)行最終還是接過了這副重擔。銀行向接管的各家信用社派出工作組，負責清產(chǎn)核資、清受欠款和兌付居民儲蓄存款工作，平息了信用社的擠兌風潮。
兼并讓海發(fā)行背負上了沉重的包袱，因為這些被兼并的信用社除了少數(shù)幾家能夠維持之外，其他的都虧得一塌糊涂。而且，兼并后的海發(fā)行員工人數(shù)劇增到了3000多人，是原來的數(shù)倍。正是這次兼并，最終使得海發(fā)行走向了末路。
應對兌付危機引火燒身
兼并信用社后，海發(fā)行宣布，只能保證給付原信用社儲戶本金及合法的利息。
因此，許多在原信用社可以收取20%以上利息的儲戶在兼并后只能收取7%的利息。應該說，這些措施也有其合理性，尤其是按國家正常利息付息本來就是國家的硬性規(guī)定，無可厚非。但一些謀求“錢生崽”的投機者卻不這樣想，他們將錢存入信用社，就是為了獲高息。這就使許多問題變得復雜。由于在海發(fā)行得不到高額收益，他們選擇了撤資退出，去尋找其他能夠給予高息的融資平臺。
于是，1998年春節(jié)過后，不少客戶開始將本金及利息取出，轉存其他銀行，并表示因為利息降低，不再信任海發(fā)行。當時的?？诮诸^出現(xiàn)了一個怪現(xiàn)象：凡是街道上有海發(fā)行營業(yè)網(wǎng)點的地方，等候取款的人，從室內延伸至馬路上，排成長隊，心急地往網(wǎng)點內探頭。
據(jù)當時親歷擠兌風潮的海發(fā)行工作人員描述：
“先是儲戶懷著恐慌心理涌向營業(yè)網(wǎng)點，然后是各營業(yè)網(wǎng)點對取款人設最高限取款金額，再接下來是銀行方面發(fā)放取款預約號，獨特的‘街景’在經(jīng)歷了近兩個月的后才逐漸消失。”
市民吳女士回憶起當時的情景，
“我就在海發(fā)行存了1000元活期存款。后來，傳聞說海發(fā)行沒錢了，于是一大早直奔網(wǎng)點取錢。沒想那里已排起長隊，直到中午還輪不到我。那些日子，我每天上班都看到儲戶在排隊，我的錢是在工行托管后才拿到手的?！?/span>
隨后，未到期的儲戶也開始提前取走存款，并且同時出現(xiàn)了多種多樣的謠言。海發(fā)行各營業(yè)網(wǎng)點前開始排隊取錢，發(fā)生了大規(guī)模的擠兌。為了應對兌付，海發(fā)行規(guī)定了每周取款的次數(shù)、每次取款的限額，而且優(yōu)先保證個人儲戶的兌付。但是由于擠提存款問題嚴重，次數(shù)和限額規(guī)定一變再變，使得儲戶每次能取到的錢越來越少，而每月可以取款的次數(shù)也變得越來越少，加劇了個人儲戶的不滿情緒，而單位儲戶幾乎都難以從海發(fā)行提出款項。
內危外患終被關閉
超常的兌付壓力，使得海發(fā)行的其他業(yè)務已經(jīng)基本無法正常進行，應對儲戶擠提存款幾乎成了海發(fā)行這段時間里的全部活動。同時，由于房地產(chǎn)泡沫破滅，海發(fā)行賬內不少的貸款也難以收回。有的營業(yè)部為了減少儲戶擠兌，同時吸引存款，又開出了18%的存款利率，但此時已沒有什么人愿意再把存款存入海發(fā)行。
見在海南島內無法緩解困境，管理層想到了以島外的力量幫助恢復，于1998年5月在深圳設立分行，然而并沒有起到任何實質作用。為保護海發(fā)行，央行曾急調34億元資金“救火”，但對巨大資金缺口而言只是杯水車薪。
隨著擠兌風潮的加劇，海發(fā)行自身的違規(guī)經(jīng)營問題也浮現(xiàn)出來。其中最嚴重的問題，莫過于向股東發(fā)放大量無合法擔保的貸款。股東貸款實際上成為股東抽逃資本金的重要手段。有關資料顯示，海發(fā)行成立時的16.77億股本在建行之初，甚至在籌建階段，就已經(jīng)以股東貸款的名義流回股東手里。許多貸款的用途根本不明確，實際上是用于歸還用來入股的臨時拆借資金；許多股東的貸款發(fā)生在其資本金到賬后1個月內，入股單位實際上是“剛拿來，又帶走；拿來多少，帶走多少”。這種不負責任的行為顯然給海發(fā)行的健康發(fā)展埋下隱患。
1998年3月22日，中國人民銀行在陸續(xù)給海南發(fā)展行提供了40億元的再貸款后，決定不再給予資金支持。其后，據(jù)說海南省政府也動用了7億元資金企圖挽回局面，但也是無力回天。1998年6月21日，中國人民銀行發(fā)出公告：由于海發(fā)行不能及時清償?shù)狡趥鶆?，根?jù)《中華人民共和國人民銀行法》、《中華人民共和國公司法》和中國人民銀行《金融機構管理條例》，中國人民銀行決定關閉海發(fā)行。
“它的關閉，直接原因是發(fā)生支付危機，但其實，它是海南地產(chǎn)泡沫和政策的犧牲品。”
原海發(fā)行的一位工作人員感慨萬分。
十六年后有些人仍沒拿到錢
隨著海發(fā)行的關閉，個人的錢取出來了，但是法人存在銀行里的錢，就變成了由托管清算組開出的一張債權證明。債權人們抱怨道，工商銀行對海發(fā)行實行托管后，對原有工作人員一 批批地分流，資產(chǎn)進行一批批地處理。他們甚至猜測，或許一部分托管組人員認為拖得時間越長越好，因為回到工商銀行也沒有崗位了，還不如在這耗到退休，現(xiàn)在 托管不但在工行能拿到工資，托管的補貼也是一個不小的數(shù)目，比起在本行里的工資還要高一點。對此，托管清算組的人員卻喊冤不迭。一篇流傳于網(wǎng)絡的帖文說：
“我們這些托管人員響應省行（工商銀行海南省分行）的號召參加關閉海發(fā)行的托管工作，一干就是八、九年，在這八、九年期間我們?yōu)殛P閉海發(fā)行出過多少汗水有 多少人能知道？我們離家八、九年又有又誰能理解？”
2002年3月，海發(fā)行通過媒體刊發(fā)了發(fā)放債權確認書的公告，根據(jù)公告，所有已登記的債權人將這一年7月之前領取確認書。但之后再無下文。問題出在目前尚沒有明確的金融機構破產(chǎn)法律法規(guī)。雖然《中國人民銀行法》、《公司法》和《金融機構管理規(guī)定》等法規(guī)賦予了人民銀行關閉金融機構的權力，以及關閉后由監(jiān)管機構依法進行清算的原則，但對具體的關閉清算工作，比如清算組的組成、職責、權限，與主管部門、債權人的關系，債務清償原則等問題，并沒有做出系統(tǒng)和明確的規(guī)定。法律規(guī)則的缺位，使得清算工作難以往下進一步推進，至今依然處于停滯狀態(tài)。
錢還在銀行里，只是花不了，只能看著它在十六年里變得越來越“小”，無能為力！銀行倒了，錢還沒花完，這莫過于人生最大的悲哀。
